J’ai fait valoir qu’une bonne cote de crédit n’a plus beaucoup d’importance. Donc, si vous avez une mauvaise cote de crédit, tout n’est pas perdu. Le message donnait des exemples de location d’un appartement, de recherche d’emploi, d’achat d’une voiture et d’entrée à l’école où la cote de crédit n’a pas aidé ou nui du tout.
Même SoFi, l’un des plus grands prêteurs étudiants émergents, a annoncé cette année qu’il supprimait le score FICO lors de l’analyse d’un prêt.
Si vous pouvez stratégiquement saisir votre maison en tant que CFP, tout en étant employé par le New York Times en tant que chroniqueur, obtenir deux offres de livres de conseils financiers et être invité à être un conférencier principal lors d’une conférence financière, peu importe si vous vous souciez de votre dette ?
Mais comme pour beaucoup de choses, il y a toujours une autre facette de l’histoire. Lisons ce qu’un lecteur de Partageons l’Éco a écrit sur la façon dont il a été affecté négativement par une mauvaise cote de crédit.
À quel point un mauvais crédit peut nuire à votre carrière
Récemment, j’ai été touché par un mauvais crédit. Mon crédit a baissé lors de la dernière récession. J’ai acheté une maison en difficulté comme investissement pour environ 100 000 $. J’ai dépensé 100 000 $ supplémentaires pour réparer et rénover une maison. Les estimations initiales de réadaptation étaient bien inférieures, entre 60 000 et 70 000 $. Cependant, au fur et à mesure que nous travaillions sur la maison, nous avons découvert d’autres problèmes qui ont augmenté le prix.
L’objectif était de vendre pour 230 000 $ avant que le coût de réparation n’augmente, mais au moment où il était prêt à vendre, le marché s’est dégradé. C’était un risque calculé dont j’ai payé le prix. Or, une maison pour laquelle nous avons dépensé 200 000 $ valait moins que notre prix d’achat. Et la valeur a continué à diminuer. J’ai donc essayé de louer la maison à la place.
J’ai réussi à trouver un locataire, mais il me manquait environ 700 $/mois que je devais payer moi-même (j’avais aussi à m’inquiéter de ma propre hypothèque). Et ce n’était que le début de mes problèmes.
Quelqu’un a volé l’unité de climatisation un jour. Cela coûte du temps et de l’argent. Puis le toit a commencé à fuir. Plus de coûts. Ensuite, mes locataires ont déménagé et je n’ai trouvé personne d’autre pour emménager. Maintenant, je payais +1 700 $/mois plus ma propre hypothèque.
Les gens ont saccagé le jardin. La ville m’a signalé pour violation des déchets. J’avais bien plus à craindre qu’une simple mauvaise cote de crédit.
Puis la maison voisine a été inondée en plein hiver. Le trop-plein a inondé mon sous-sol jusqu’aux genoux. Plus d’argent part… et j’ai eu mal au cul en glissant sur la glace.
Ensuite, des squatters toxicomanes ont campé à l’intérieur de la maison. J’ai dû envoyer des gens pour les expulser, nettoyer les aiguilles et enfin mettre les lieux à l’abri.
J’ai essayé de le vendre à découvert. La banque n’a pas accepté parce que j’étais à jour dans mes paiements. Puis, après deux ans d’hémorragie financière, j’ai fait un choix. Soit je continue à perdre tout mon argent, soit je perds mon crédit, tout cela parce que j’ai essayé de gagner de l’argent grâce à l’immobilier. Je me suis essuyé les mains et j’ai renoncé à mon prêt hypothécaire.
Quelques années plus tard, j’ai décidé d’aller en école de commerce. Je suis allé dans une école de haut niveau en pensant que je pourrais récupérer une partie de l’argent que j’ai perdu à long terme si je pouvais entrer dans une banque d’investissement. Je l’ai fait pendant un court moment.
Ensuite, j’ai reçu une offre d’emploi dans une banque régionale. Je suis parti pour notre lune de miel. A mon retour, j’ai écouté un message vocal de cette banque régionale qui ils ne peuvent pas procéder à mon embauche en raison de la saisie de mon dossier. Je suis pénalisé pour une erreur que j’ai commise il y a 8 ans lorsque j’ai acheté le logement. J’avais même refusé une banque de supports bombés pour accepter cette offre.
Lorsque j’ai demandé à la banque régionale d’expliquer sa décision, elle m’a répondu que la politique de la banque était de ne pas embaucher de personnes dont la saisie dépassait 12 000 $, ce qui est ridicule à mon avis. Qui a une saisie pour 12 000 $ ou moins ?
Je suis retourné à la banque que j’avais refusée et elle n’a pas ce genre de politique à l’échelle de la banque, seulement pour certains postes comme l’octroi de prêts.
Je ne cherche pas d’excuses pour avoir un mauvais crédit. J’ai pris de mauvaises décisions, comme prendre un risque immobilier qui n’a tout simplement pas fonctionné. Pour ceux d’entre vous qui sont prêts à juger nos saisies, réfléchissez à la façon dont vous auriez géré la situation si vous étiez dans la même situation. Vous n’avez peut-être jamais été dans cette situation au départ si vous êtes complètement averse au risque (et maintenant, je suis définitivement averse au risque). Mais parfois, on prend un risque et on perd. C’est la vie.
Lorsque vous faites un mauvais investissement, continuez-vous à saigner de l’argent pour pouvoir économiser votre crédit ? Malheureusement, je paie encore cette erreur, car nous n’avons pas pu retourner dans la ville natale de ma femme. Mais étant donné combien d’argent j’aurais perdu si j’avais gardé la maison, je pense toujours que lâcher prise était la bonne décision.
Préparez-vous aux mauvaises pauses et inversez votre mauvais pointage de crédit
Putain de fumée ! Parlez d’une série de pauses malchanceuses. Si j’étais à la place du lecteur, je ne suis pas sûr que j’aurais continué à perdre 1 700 $/mois sur une propriété sous-marine. Cela dit, je ne pense pas que je me serais retiré du marché du travail pendant deux ans pour obtenir mon MBA avec autant de factures à payer. Au lieu de cela, j’aurais obtenu mon MBA à temps partiel afin de continuer à percevoir un salaire stable.
Il est vrai que certains employeurs examineront le rapport de crédit d’un candidat potentiel et lui refuseront un emploi si de mauvaises choses surviennent. Alors oui, une mauvaise cote de crédit peut nuire à votre carrière car elle peut limiter vos opportunités.
Le lecteur a clairement eu un cas de malchance et de mauvais timing. Nous sommes tous passés par là. L’avantage est qu’avec autant de malchance, comment la situation peut-elle empirer ? Il y a encore beaucoup à faire.
Il m’est arrivé beaucoup de malchance quand j’étais plus jeune. Et franchement, une grande partie de ma malchance était due à de mauvais choix. L’avantage de faire des erreurs est que nous avons tendance à ne plus refaire les mêmes erreurs. Il vaut mieux se tromper jeune que se tromper quand les enjeux sont bien plus importants quand on est vieux.
L’importance de développer des réserves financières est réelle. Quelque chose de grave finira par nous arriver au moment où nous nous y attendons le moins. Payer vos dettes pourrait très bien être la seule alternative qui vous reste. Peut-être ressentirez-vous un sentiment de honte au début. Mais si vous en comprenez les conséquences, qui sommes-nous pour juger ?
Lectures complémentaires
Voici quelques articles supplémentaires pour vous aider à inverser votre mauvaise cote de crédit. Commencez à améliorer vos finances dès aujourd’hui !
- À quelle fréquence y a-t-il des erreurs sur un rapport de crédit ? Tout le temps !
- Informations sur les cartes de crédit : suivez judicieusement vos dépenses
- FICO Score Open Access : vous obtenez désormais un pointage de crédit gratuit lorsque vous demandez une carte de crédit
- Revue SoFi : prêts sociaux pour les prêts étudiants, les hypothèques et les prêts personnels
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