Ce qui suit est un article invité du lecteur Dave Scott qui partage son expérience de prise en charge d’une famille âgée, en particulier de sa grand-mère de 97 ans.
Je suis profondément impressionné par le sens du devoir et l’attitude de Dave tout au long de cet article. Vous pouvez dire qu’il estime que c’est un honneur de prendre soin de sa grand-mère et qu’il cherche à obtenir plus d’informations sur la façon de devenir un meilleur soignant.
J’aimerais avoir une discussion ouverte pendant les vacances sur les questions de coût, d’environnement, d’émotions, de responsabilité et de planification successorale.
Prendre soin d’une famille âgée
Cela peut être un grand honneur et un immense sentiment de responsabilité de gérer tous les aspects des affaires d’un membre vieillissant de la famille lorsqu’il a besoin de votre aide. Depuis environ 20 ans, je gère le portefeuille de placements de ma grand-mère. Tous les autres aspects de sa vie étaient gérés par elle avec un peu d’aide de mon père.
Fin 2010, tout cela a changé. À l’âge de 97 ans, ma grand-mère a dû s’installer dans une résidence-services et n’était plus capable de prendre pleinement soin d’elle-même. Au cours de la même période, sa relation avec mon père, son seul enfant vivant, a commencé à devenir tendue et mon père luttait contre ses propres problèmes de santé. En conséquence, j’ai pris la décision de déménager ma grand-mère de sa maison indépendante actuelle en Arizona pour résider près de chez moi au Texas.
La dynamique des responsabilités a changé presque du jour au lendemain, alors que je venais d’accepter de gérer 98 % de toutes les affaires de ma grand-mère. J’étais définitivement prêt à relever le défi et je pensais que j’étais le mieux placé pour le relever. Cependant, cela n’enlève rien au fait qu’il ne s’agit pas d’une entreprise triviale.
Gérer tous les aspects de la vie des membres de la famille
Il ne s’agit pas ici d’une « prise de pouvoir » visant à contrôler tous les aspects de la vie d’un membre de la famille. Pour moi, il s’agit uniquement d’une gestion efficace. J’ai abordé cela comme une simple conséquence de la gestion de mes propres affaires.
Si vous souhaitez assumer efficacement un tel rôle, il est prudent de le faire de manière tout compris, sans repas à la pièce. Vous êtes le quart-arrière de leur équipe et, à ce titre, vous devez vous assurer que leur vie est gérée de manière à maximiser leur bien-être et leur qualité de vie.
Lorsque je fais référence à la gestion de tous les aspects de leurs affaires, je veux dire tout, depuis la garantie qu’ils disposent d’une quantité suffisante de fournitures ménagères, jusqu’aux assurances, aux services publics, aux médecins, en passant par la gestion de leur résidence-services, jusqu’à la gestion de leur portefeuille d’investissement.
Même si cela peut paraître évident, le plus important est d’avoir quelqu’un qui soit disposé et capable d’assumer ce rôle. Certains membres de la famille le souhaitent mais n’en sont manifestement pas capables. Il faut beaucoup d’organisation pour « opérationnaliser » tous les aspects de la vie d’une autre personne. Cependant, j’ai constaté qu’une fois qu’un bon ensemble de processus est établi, tout fonctionne généralement sur pilote automatique.
Gestion des flux de trésorerie
Mon objectif principal est de m’assurer que ma grand-mère ne survive pas à ses biens et qu’elle maintienne un mode de vie sain et actif. Elle s’épanouit dans la vie avec assistance et je veux m’assurer qu’elle reste le plus longtemps possible. En tant que tel, j’ai accordé une attention particulière à l’équilibre entre maximiser les revenus et réduire les dépenses lorsque cela était possible.
Commençons par les revenus. Comme beaucoup d’entre vous le savent, la vie avec assistance peut coûter environ 5 000 $/mois ou plus (en fonction du niveau de soins requis et de l’emplacement dans le pays). Bien que ma grand-mère dispose d’un portefeuille de taille raisonnable pour son âge, il ne génère pas suffisamment de flux de trésorerie pour lui permettre uniquement de vivre des dividendes/intérêts sans toucher au capital.
Gestion des investissements
J’ai structuré son portefeuille de manière conservatrice afin de générer des flux de trésorerie raisonnables tout en m’assurant qu’il ne soit pas trop affecté par un ralentissement du marché. J’essaie de garder son portefeuille aussi simple et consolidé que possible en utilisant seulement quelques fonds et ETF. Par exemple, le Vanguard Wellesley Income Fund lui convient depuis de nombreuses années. Il offre un équilibre conservateur d’actions et d’obligations avec un faible ratio de frais.
J’étais un peu préoccupé par son exposition aux obligations plus tôt cette année, alors j’ai allégé les obligations qui étaient trop éloignées de la courbe des rendements au profit des ETF à plus court terme. Même si son portefeuille a subi les conséquences négatives de la baisse des obligations cette année, cela n’a pas suffi à susciter de vives inquiétudes.
Comme on peut s’y attendre, si vous estimez un rendement d’environ 4 % sur un portefeuille conservateur et que vous tenez compte d’une augmentation moyenne de 7 % du coût annuel de la résidence-services (et des dépenses associées), il ne faut pas trop de temps pour identifier le moment où le portefeuille sera épuisé. Cependant, les taux d’intérêt ont tellement augmenté après la pandémie qu’un rendement de 4 % pourrait être trop agressif.
Gestion des dépenses
Il est un peu effrayant de penser que les personnes âgées de notre société qui ont la chance de vivre jusqu’à 80 ans et plus et de vivre dans une résidence-services sont encore confrontées à la possibilité de survivre à leur pécule au cours de leurs dernières années. Un aspect de la maximisation de son revenu sur lequel j’ai recueilli des informations, mais que je n’ai pas étudié, était la possibilité de permettre à ma grand-mère de profiter des prestations de conjoint pour anciens combattants.
Le gouvernement n’a actuellement pas de période de rétrospection sur les prestations des anciens combattants, contrairement à Medicaid qui a une période de rétrospection de 5 ans. Votre proche pourrait théoriquement faire don de tous ses actifs aujourd’hui et demander des prestations d’ancien combattant demain sans impact sur le montant qu’il recevrait à la suite de son récent don.
Bien que de nombreuses personnes aient emprunté cette voie pour réduire les coûts de l’assistance à la vie autonome, et qu’une législation soit en cours au Congrès pour combler cette lacune et mettre en œuvre une période de rétrospection sur les prestations VA, ce n’était tout simplement pas la bonne ligne de conduite pour ma grand-mère à ce moment-là.
Du côté des dépenses, plusieurs choses peuvent être faites pour minimiser les dépenses inutiles. Il s’agit d’un processus itératif à mesure que les besoins de vos proches changent ou que les circonstances changent.
Remarque : Afin d’être éligible à la couverture Medicaid pendant son séjour dans une maison de retraite, une personne ne peut pas disposer de plus de 14 400 $ de ressources dénombrables. Certains actifs, tels que les comptes logement et retraite, peuvent être exonérés dans certaines circonstances. L’idée est de donner vos actifs à vos proches pour qu’ils soient admissibles à l’aide gouvernementale avant le début de la période de rétrospection de cinq ans, sinon vous serez disqualifié.
Voici quelques réductions de dépenses que j’ai mises en œuvre :
1. Évaluez chaque année les options du plan de médicaments sur ordonnance (PDP) de Medicare – identifiez s’il existe un plan plus rentable dans ma région, basé sur les derniers médicaments que prend ma grand-mère.
2. Achetez à grand-mère un téléphone cellulaire à grosses touches avec un forfait de base de 10 $/mois – attachez-le à son fauteuil roulant pour qu’elle soit toujours disponible pour un appel. Elle a annulé sa ligne fixe, lui permettant ainsi d’économiser 20 à 40 $/mois en frais de téléphone inutiles.
3. Éliminez tous les cadeaux monétaires aux membres de la famille – celui-ci pourrait être un peu plus controversé. Ma grand-mère a toujours été très généreuse envers sa famille lors des anniversaires et des vacances. Cependant, cela représentait plusieurs milliers de dollars par an qui pourraient être utilisés pour ses soins. C’est pourquoi j’ai défini les attentes de la famille à travers un message qui commençait à peu près comme ceci : « Je pense que nous serions tous d’accord pour dire que les biens de grand-mère devraient être, avant tout, utilisés au profit de grand-mère… ». Tout le monde était d’accord et il n’y a eu aucune discussion depuis.
4. Négocier avec la résidence-services – ce n’est pas toujours efficace, mais j’essaie de faire en sorte que la résidence-services réduise autant que possible l’augmentation annuelle. Si j’arrive à les convaincre de réduire l’augmentation de 7 % à 5 %, cela peut avoir un impact considérable.
Maintenir la qualité de vie de vos proches le plus longtemps possible
Lors du choix de l’emplacement d’une résidence-services, il faut faire des compromis en termes d’emplacement, de qualité et de coût. Pour la situation de ma grand-mère, je voulais qu’elle soit proche de moi de manière à ce que je puisse être souvent vue. Je voulais connaître le personnel et le fonctionnement quotidien de la résidence-services de ma grand-mère. J’ai trouvé que cela est inestimable lorsque je me lance pour la première fois dans une telle entreprise.
Tout comme personne ne se soucie plus de votre argent que vous, personne ne se soucie plus de votre proche que vous. Par conséquent, si vous êtes visible et que le personnel vous connaît, vous pouvez accomplir beaucoup de choses, corriger immédiatement le tir si quelque chose ne vous convient pas et garantir que la qualité des soins prodigués aux membres de votre famille est maximisée. J’ai eu de la chance car la résidence-services proche de chez moi jouit d’une excellente réputation de qualité.
Un aspect clé de la qualité que vous pouvez rechercher est la durée pendant laquelle le personnel y travaille. Dans le cas de la maison de ma grand-mère, la même équipe de direction est réunie depuis plus de 15 ans. Cela démontre une continuité de soins et de dévouement que je considère comme essentielle. À court terme, j’étais prêt à sacrifier le coût légèrement plus élevé de cette installation en faveur de sa grande réputation et de son emplacement.
Un entraînement pour la retraite
Si vous avez la chance de pouvoir vous occuper de tous les aspects des affaires d’un proche, cela vous donnera une nouvelle appréciation de ce à quoi nous serons tous confrontés lorsque, espérons-le, nous y serons également.
Pour moi, j’ai l’impression qu’il s’agit d’un exercice à suivre lorsque je prendrai ma retraite et certainement d’une vérification de la réalité sur les coûts associés au maintien d’une qualité de vie équilibrée et élevée. Avec le recul, nous aurions probablement dû établir une sorte d’assurance soins de longue durée pour ma grand-mère il y a des années. Même si cela n’aurait pas résolu tous les problèmes de coûts, cela aurait probablement contribué à en atténuer certains.
Il existe d’autres options financières que je continue d’explorer au cas où sa santé se détériorerait et qu’elle aurait besoin de soins infirmiers qualifiés.
Le rôle changeant des petits-enfants dans la prise en charge des grands-parents vieillissants
Au cours des dernières années, j’ai eu la chance d’avoir l’occasion d’approfondir ma relation avec ma grand-mère. Sans un ensemble de circonstances uniques, je n’aurais peut-être jamais eu cette opportunité – et j’en suis reconnaissant. Ma situation m’a permis de réfléchir à la possibilité que les petits-enfants puissent jouer un rôle croissant dans la gestion des affaires de leurs grands-parents à l’avenir.
Outre la possibilité d’approfondir votre relation avec vos grands-parents, la relation est différente d’une relation parent/enfant et peut donc être mieux adaptée à ce type de situations.
Les petits-enfants ne portent pas le même « bagage » que les enfants lorsqu’ils ont affaire à un parent vieillissant. D’après mon expérience, alors que ma grand-mère a peut-être été plus réticente à l’égard de mon père dans une décision qu’il a pu prendre en son nom, elle ne me remet pas en question, moi, son petit-fils, dans les décisions que je prends en son nom (enfin, peut-être qu’elle me questionne parfois).
Une fois que ma grand-mère a réalisé que j’avais tout sous contrôle, elle était prête à lâcher prise et à profiter de ses journées sans se soucier des détails. Prendre soin d’un membre âgé de la famille est un honneur et une responsabilité qu’aucun de nous ne devrait prendre à la légère.
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