L’assurance-vie couvre-t-elle le suicide ? Les indemnités d’assurance-vie en cas de suicide sont possibles, mais il peut y avoir des exceptions. Discutons de la manière dont les compagnies d’assurance-vie traitent le suicide lorsqu’elles traitent les réclamations des assurés qui se suicident.
Le suicide est un problème triste et bien réel. La dépression est la principale cause de suicide. Aux États-Unis, une personne se suicide toutes les douze minutes environ. Les personnes souffrant de dépression doivent toujours divulguer leur état lorsqu’elles souscrivent à une assurance-vie.
Dans le cas contraire, le fournisseur d’assurance-vie pourrait refuser les versements d’assurance-vie aux bénéficiaires au décès des assurés.
Clauses de suicide de l’assurance-vie
La santé mentale est si importante pour notre bien-être au quotidien. Malheureusement, de nombreuses personnes souffrent de problèmes de santé mentale comme la dépression. Certaines personnes souffrent en silence pendant des années et se suicident soudainement et de manière inattendue. C’est dévastateur pour les familles.
Lorsque les assurés se suicident, les compagnies d’assurance-vie peuvent refuser le paiement aux bénéficiaires. Cependant, la bonne nouvelle est que la plupart des polices d’assurance-vie couvrent les décès par suicide. Le facteur déterminant est que le décès par suicide ne peut pas survenir au cours des deux premières années d’ouverture du contrat.
Une clause de suicide d’assurance-vie de deux ans est assez courante dans la plupart des polices d’assurance-vie. Il existe également une période de deux ans suivant la date de création d’un contrat d’assurance vie, appelée période de contestabilité. Attention, la période de contestabilité et une clause d’assurance-vie ne sont pas exactement la même chose. Je vais vous expliquer plus bas.
La raison pour laquelle les clauses de suicide et les périodes de contestabilité de l’assurance-vie existent est d’éviter la fraude. Par exemple, les prestataires utilisent une clause de suicide pour éviter que les assurés souscrivent une assurance-vie dans le seul but de se suicider afin de verser à leur famille une prestation de décès.
À moins qu’une police d’assurance-vie ne comporte une disposition supplémentaire ou une exclusion, vous pouvez être assuré que vous pouvez obtenir un versement d’assurance-vie si votre proche se suicide deux ans ou plus après la date d’ouverture de la police.
Suicide médicalement assisté
Que se passe-t-il si vous ou un proche tombez malade en phase terminale ? Certaines personnes choisissent de mettre fin à leurs jours par le suicide assisté au lieu de subir des traitements médicaux difficiles ou une qualité de vie diminuée. Ce processus est également appelé droit de mourir ou de mourir dans la dignité.
Ce n’est légal que dans ces cinq États au moment de la rédaction :
- Californie
- Colorado
- Oregon
- Vermont
- Washington
Les indemnités d’assurance vie en cas de suicide assisté par un médecin sont couvertes si le décès survient après la période de contestabilité de deux ans. Il est rassurant de savoir si vous disposez d’une police d’assurance-vie.
Si vous tombez malade en phase terminale, votre famille peut toujours être protégée pendant que vous mourez dans la dignité – assurez-vous simplement que plus de deux ans se sont écoulés depuis que vous avez souscrit votre police d’assurance vie.
Dépression
La dépression est une véritable maladie. C’est un trouble du cerveau et aussi un état d’esprit. Aux États-Unis, des dizaines de millions de personnes souffrent de dépression. C’est la maladie mentale la plus répandue. Voici quelques faits intéressants :
- 99 % des maladies mentales et cérébrales sont dues à la dépression. Le 1 % restant est constitué de schizophrénie et d’autres maladies psychotiques.
- 1 Américain sur 10 souffre de dépression ; plus de 18 millions d’adultes.
- La dépression est la principale cause de suicide.
- C’est la première cause d’invalidité chez les 15-44 ans.
Une partie du processus de demande d’assurance-vie exige que les clients potentiels divulguent s’ils souffrent de dépression. Mentir ou cacher des informations sur la santé mentale lors d’une demande d’assurance-vie peut sembler tentant, mais ne le faites pas. Cela pourrait annuler la police et laisser vos bénéficiaires les mains vides.
La bonne nouvelle est qu’il est possible d’obtenir des tarifs d’assurance vie compétitifs même si vous souffrez de dépression. L’assureur-vie voudra savoir :
- Quand vous avez reçu votre premier diagnostic
- La gravité de la dépression
- Si vous recherchez activement un traitement
- Tous les médicaments que vous prenez
- Si vous assistez à des séances de thérapie
Surdose de drogue
Les choses peuvent devenir un peu compliquées si la cause du décès d’un assuré est due à une surdose de drogue. Beaucoup de choses dépendent de la question de savoir si le décès est accidentel ou intentionnel.
Il existe plusieurs autres raisons pour lesquelles l’assurance-vie peut ou non rembourser une surdose de drogue. La définition juridique de la mort accidentelle varie d’un État à l’autre. De plus, les compagnies d’assurance-vie traitent souvent les décès dus à une surdose de drogue différemment selon que la drogue a été prescrite, illégale ou issue de l’alcool.
Certains des facteurs utilisés pour déterminer si la cause du décès était accidentelle et non un suicide sont présentés ci-dessous.
- Le médicament a été pris accidentellement
- Une trop grande quantité de médicament a été prise par inadvertance
- Le mauvais médicament a été administré/pris
- L’administration du médicament a été effectuée par erreur ou accidentellement lors d’une intervention chirurgicale ou d’une procédure médicale.
- Les preuves suggèrent que la personne n’avait pas l’intention de mourir en consommant de l’alcool
De nombreuses polices d’assurance-vie comportent des clauses spécifiques concernant les surdoses de médicaments. Par exemple, généralement, si un assuré conduit et décède dans un accident de voiture en état d’ébriété, les prestations de décès sont refusées.
La mort par surdose de drogues illégales est également souvent niée, tout comme les décès dus à une surdose de médicaments non prescrits au défunt, ou lors de leur prise contre des ordres prescrits.
Vous pouvez donc voir à quel point les choses peuvent se compliquer avec les paiements d’assurance-vie et les surdoses de médicaments. En cas de doute, lisez la police d’assurance-vie en détail, demandez des éclaircissements à un agent d’assurance-vie ou demandez l’avis d’un avocat si vous estimez qu’une prestation de décès vous a été refusée à tort en tant que bénéficiaire.
L’assurance-vie couvre-t-elle le suicide ?
Si la cause du décès est déterminée comme étant un suicide et survient après les deux premières années d’activation de la police d’assurance-vie, les indemnités d’assurance-vie en cas de suicide sont généralement couvertes. Vous pouvez toujours vérifier les détails du libellé de la clause suicide dans votre police pour connaître ses conditions exactes.
Nous savons maintenant que la clause de suicide et la période de contestabilité de l’assurance-vie s’appliquent généralement aux deux premières années d’ouverture du contrat. Cependant, même si les périodes se chevauchent la plupart du temps, gardez à l’esprit que la période de contestabilité peut être réinitialisée si un contrat d’assurance-vie expire et doit être rétabli par le preneur d’assurance.
Les principales différences entre la clause suicide d’assurance-vie et la période de contestabilité résident dans leurs objectifs : la clause suicide vise à éviter l’automutilation et la période de contestabilité est là pour prévenir la fraude.
Le fournisseur d’assurance-vie doit également avoir des motifs et des preuves de fraude pour refuser les prestations de décès pendant la période de contestabilité. Les autopsies et les enquêtes sont généralement utilisées. Il appartient également en fin de compte à l’assureur de prouver que la cause du décès était un suicide.
J’espère que vous ne perdrez jamais un être cher par suicide. La perte d’un être cher est une expérience dévastatrice. Et il faut du temps pour faire son deuil et guérir.
Voici quelques ressources utiles sur l’assurance-vie qui devraient vous être utiles :
- Les prestations de décès d’une assurance-vie sont-elles imposables ?
- Réponses aux questions fiscales courantes sur l’assurance-vie
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