Prodigieux sauveurs du monde, unissez-vous ! Dans l’article « Comment prendre une retraite anticipée et ne plus jamais avoir à travailler », je mentionne que j’ai économisé environ 15 à 18 ans de frais de subsistance après avoir économisé 55 à 75 % de mon revenu après impôt chaque année au cours des 13 dernières années. Si vous faites le calcul et suivez le tableau de l’article, vous verrez comment vous aussi pouvez économiser 15 à 18 ans de dépenses en 13 ans.
La sagesse conventionnelle dit d’économiser six mois à un an de frais de subsistance au cas où quelque chose arriverait à votre principale source de revenus, que ce soit volontairement ou involontairement. Par contre, je ne sais pas d’où vient ce baromètre 6-12 mois, car franchement, je pense que ce n’est pas grand-chose.
Dieu vous préserve de perdre votre emploi, de ne pas recevoir d’indemnité de départ et d’avoir une urgence médicale majeure. Même avec une assurance maladie, une quote-part de 20 % sur quelque chose de cher, cela représente quand même beaucoup d’argent !
LE MONTANT IDÉAL DES ÉCONOMIES
Au lieu d’économiser 6 à 12 mois de frais de subsistance, je vous suggère tourner pendant 36 mois de la valeur totale des frais de subsistance afin que vous n’ayez à vous soucier de rien si quelque chose de grave arrive. Je ne dis pas que vous devriez avoir 36 mois de frais de subsistance sur votre compte courant ou sur votre compte du marché monétaire à un taux de 0,01 % à 0,2 %. Au lieu de cela, je parle d’avoir 36 mois de frais de subsistance répartis entre l’épargne, les CD et les comptes de trading facilement accessibles. Six mois d’épargne liquide sur votre marché monétaire devraient suffire si vous disposez de 30 mois d’épargne sur d’autres comptes faciles d’accès.
Trois ans, c’est une période suffisamment longue pour résister aux récessions les plus brutales. Vous vous souvenez de l’époque où les marchés ont commencé à s’effondrer en 2000 à cause de la bulle Internet ? Fin 2003 et début 2004, l’économie s’était plutôt bien redressée. Vous vous souvenez du moment où Armageddon a frappé au 4e trimestre 2008 ? C’est maintenant un marché normal avec un taux de chômage en baisse depuis son sommet et un Dow Jones revenu à 12 600 au 28/06/12. C’est incroyable tout le chemin parcouru en trois ans seulement !
La pire chose que vous puissiez faire est de vendre des actifs alors que vous en avez vraiment besoin. Imaginez toutes les personnes qui ont vendu leur propriété alors que le S&P 500 était en dessous de 800. Qu’en est-il de toutes les personnes qui ont dû vendre leur propriété au cours des 4 dernières années ? La majorité des gens qui ont vendu des actions et des biens immobiliers parce qu’ils avaient besoin d’argent s’en veulent maintenant !
Ne vendez jamais rien quand vous devez vendre ! Avoir un coussin d’épargne sur trois ans vous permettra de ne pas vous autodétruire financièrement et de ne pas courir avec le troupeau comme une hyène enragée.
COMBIEN D’ÉCONOMIES C’EST TROP ?
Étant donné que je recommande d’économiser au moins trois ans de frais de subsistance dans des comptes liquides ou semi-liquides, quel montant d’épargne est trop important ? Ma conviction initiale est qu’aucun montant d’épargne n’est de trop tant que vous êtes heureux.. Même si vous êtes très économe avec votre argent, tant que vous êtes heureux et que les gens autour de vous sont heureux, alors tout va bien.
Malgré ma réponse philosophique, nous devons tous comprendre qu’il existe un filet de sécurité. Nos vies sont limitées et la grande majorité d’entre nous ne vivrons pas au-delà de 100 ans. En inverse, nous pouvons calculer que la plupart d’entre nous ont besoin d’environ 18 années d’études pour commencer à exercer un vrai travail. Les trois premières années sont difficiles à épargner compte tenu du niveau de revenu plus faible et du remboursement potentiel de la dette. Avec un taux d’épargne de 50 % après impôt, il faut un an de travail pour un an d’épargne. Au milieu de la quarantaine, si nous économisons 50 % de notre revenu après impôt, nous pouvons prendre notre retraite si nous le souhaitons.
En fonction de l’endroit où j’en suis avec mes économies et du calcul rapide de l’enveloppe ci-dessus, je dis que économiser plus de 10 à 15 ans de frais de subsistance une fois que vous avez plus de 40 ans, c’est trop et totalement inutile. Je connais des gens qui ont des pensions fantastiques et qui continuent d’épargner malgré plus de 10 ans de frais de subsistance couverts !
CONCLUSION À L’ÉCONOMIE
Depuis que j’ai obtenu mon diplôme universitaire, je me suis fixé pour objectif d’économiser 20 à 25 ans de frais de subsistance d’ici 40 ans afin d’avoir la possibilité de prendre ma retraite et de faire ce que je veux le moment venu. Je me rends compte que mes économies actuelles sur 15 à 18 ans sont exagérées, car il y a tellement de choses que l’on peut faire pour gagner de l’argent, par exemple enseigner, écrire, créer une entreprise, etc.
Avoir un objectif d’épargne agressif m’a poussé à travailler dur. Je savais que la seule façon d’atteindre mon objectif d’épargne était de ne pas non plus me contenter d’un ancien emploi. Le travail devait être enrichissant, sinon j’arrêterais probablement après quelques années en raison de mon insatisfaction. Avoir un objectif d’épargne m’a également aidé à calibrer ce que je considère comme un bon style de vie avec le bon montant de dépenses. Un grand coussin me donne aussi la liberté d’explorer l’inconnu sans crainte.
Si vous pouvez considérer l’épargne comme un jeu et vous mettre au défi d’épargner davantage, je suis sûr que vous passerez une période beaucoup plus facile. Fixez des objectifs par incréments de 3 mois et célébrez chaque étape du processus !
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