Vous avez donc écouté l’état de l’Union et entendu le président Obama étouffer la prononciation de MyRA. Était-ce « Mon IRA ? » Ou était-ce « Myra », comme un nom de femme ? Je vais avec ce dernier.
Il existe un excellent article de 2 100 mots intitulé « MyRA résoudra-t-il la crise de la retraite ? » sur Daily Capital, vous voudrez peut-être consulter. Dans cet article, vous trouverez plusieurs statistiques choquantes sur la retraite :
- 48 %, soit 44,5 millions de travailleurs, travaillaient pour des employeurs qui n’offraient pas de plan de retraite en 2011 (NIRS).
- Environ 45 % des ménages, soit 38 millions de ménages, n’ont aucun actif sur leur compte de retraite (401 000 ou autre).
- La valeur médiane des soldes des comptes de retraite est de 3 000 $ pour tous les ménages en âge de travailler et légèrement plus élevée (12 000 $) pour ceux qui approchent de l’âge de la retraite.
- Moins d’une personne éligible sur 10 en âge de travailler cotise volontairement à un IRA.
Même si ces statistiques sont à moitié vraies, nous avons un gros problème de retraite entre nos mains ! La sécurité sociale ne sera pas suffisante, d’autant plus qu’elle est sous-financée dans son état actuel. (Voir : Combien d’économies devrais-je avoir selon l’âge)
LES DEUX BONNES CHOSES DE MYRA
Avant de commencer à discréditer MyRA, permettez-moi d’abord de souligner deux excellents points à propos du programme :
1) Retours garantis. MyRA offre une protection principale soutenue par le gouvernement américain. Je pense que beaucoup de gens ont peur d’investir parce qu’ils ont peur de perdre de l’argent après tant de cycles turbulents. Une garantie devrait encourager davantage de personnes à cotiser, même si les rendements sont inférieurs à 10 %. MyRA est lié au même taux variable que le Thrift Savings Plan.
2) Limites de revenus élevées pour les cotisations. L’une des choses qui me dérange vraiment dans la politique gouvernementale est le niveau bas des limites de revenu pour cotiser aux régimes de retraite promus par le gouvernement, par exemple 69 000 $ pour l’IRA si vous êtes couvert par un régime de retraite au travail. MyRA est disponible pour tout foyer gagnant jusqu’à 191 000 $ par an, ou 129 000 $ pour les personnes seules. De tels niveaux de revenus ne sont plus discriminatoires à l’égard des individus et des ménages travaillant dans des zones où les coûts sont élevés, comme San Francisco, New York et Los Angeles.
Au-delà de ces deux points positifs, il n’y a malheureusement pas grand-chose d’autre à s’enthousiasmer.
LES MAUVAISES CHOSES DÉCEVANTES À PROPOS DE MyRA
1) Vous ne pouvez augmenter MyRA qu’à 15 000 $. 15 000 $, c’est mieux qu’un coup de poing au visage, mais 15 000 $ ne vous mèneront pas très loin dans la retraite. La contribution initiale peut être aussi faible que 25 $ et les travailleurs peuvent contribuer aussi peu que 5 $ à la fois par le biais de retenues automatiques sur leur salaire. Une fois que vous avez atteint 15 000 $, vous devez déterminer comment investir les fonds dans une conversion ROTH IRA. Étant donné que les participants à MyRA seront probablement parmi les investisseurs les moins avertis, il est facile de les voir acheter quelque chose en dehors de leur tolérance au risque. De plus, pensez au nombre de personnes qui ne convertiront pas leur MyRA en ROTH IRA en raison de la paperasse, de la paresse ou de la confusion de la conversion. Les formalités administratives frappent encore !
2) MyRA n’est pas obligatoire. Quand personne n’est là pour vous botter le cul et aller vous entraîner, vous n’allez probablement pas vous entraîner. La raison pour laquelle le gouvernement retient les impôts tout au long de l’année est qu’il sait qu’on ne peut pas compter sur nous pour payer notre juste part. MyRA étant une adoption facultative pour les employeurs, vous n’allez pas vous rapprocher d’un taux de participation de 100 %, car pourquoi les employeurs devraient-ils assumer des formalités administratives et des coûts administratifs supplémentaires ? Plus important encore, si le gouvernement n’oblige pas l’employeur ou l’employé à épargner, il ne le fera pas non plus. Les consommateurs n’ont aucun espoir d’épargner pour leur retraite, car le consommateur moyen dépense presque tout ce qu’il gagne. Les publicités automobiles pendant le Super Bowl s’en assureront !
LA SEULE SOLUTION À LA CRISE DES RETRAITES
Quand vous pensez à l’Australie, que pensez-vous ? Je pense à l’Open d’Australie, aux hors-la-loi d’Angleterre, à la Grande Barrière de Corail, à Bondi Beach, aux vegemites, aux kangourous, aux gens vraiment sympathiques, aux bains de foule, aux voyageurs et certaines des personnes les plus riches du monde. Qu’est-ce que je veux dire par « les gens les plus riches » puisque tout ce que vous savez de l’Australie, c’est son immense réservoir de ressources naturelles.
La raison pour laquelle l’Australie est en tête du monde en matière d’héritage avec 501 000 $ est due à son système de retraite. Le système de retraite est un système d’épargne-retraite obligatoire qui oblige les employeurs à verser 9,25 % des salaires et traitements d’un employé dans un fonds de retraite. L’obligation minimale exigée par les employeurs devrait passer à 12 % d’ici 2022.
La plupart des pensions de retraite sont imposées au taux forfaitaire de 15 % sur deux points principaux : sur les cotisations et sur les revenus. L’impôt sur les plus-values au sein du fonds est cependant imposé au taux de 10 % si les actifs sont détenus pendant plus de 12 mois. Comparez ces taux d’imposition aux taux d’imposition en Amérique et aux taux normaux d’impôt sur le revenu en Australie, qui sont beaucoup plus élevés. Enfin, vous ne pouvez pas toucher à l’argent de la pension de retraite avant 55-60 ans, selon la date de votre naissance.
L’héritage moyen en Amérique est 75 % inférieur à celui de l’Australie, soit 180 000 $, car nous sommes également les plus gros consommateurs du monde qui se baignent en excès. Le crédit est trop abondant pour permettre à chacun de maximiser diligemment ses 401 000 $ et de dépenser selon ses moyens.
Le gouvernement devrait brandir un gros bâton et inscrire dans la loi que toute entreprise qui emploie au moins une personne propose au moins un type de plan d’épargne-retraite à faible coût ou sans frais d’administration. Pendant que le gouvernement y est, il pourrait tout aussi bien instaurer mes taux d’imposition basés sur une proposition d’éthique du travail pour récompenser les personnes diligentes, aussi intelligentes soient-elles.
Sans rendre MyRA ou tout autre plan d’épargne-retraite obligatoire pour les employeurs ou les employés, nous aurons toujours le même vieux discours sur la crise des retraites dans une génération. Nous ne pouvons tout simplement pas faire confiance aux gens pour faire ce qui est le mieux pour eux-mêmes financièrement à long terme. Je sais que les lecteurs de Partageons l’Éco iront bien, mais nous ne pouvons tout simplement pas penser à nous-mêmes car, à terme, il y aura des troubles sociaux massifs.
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À propos de l’auteur : Sam a commencé à investir son propre argent depuis qu’il a ouvert pour la première fois un compte de courtage Charles Schwab en ligne en 1995. Sam aimait tellement investir qu’il a décidé de faire carrière dans l’investissement en passant les 13 années suivantes après ses études universitaires à Wall Street. Pendant cette période, Sam a obtenu son MBA à l’UC Berkeley avec une spécialisation en finance et en immobilier. Il est également devenu enregistré en série 7 et en série 63. En 2012, Sam a pu prendre sa retraite à l’âge de 35 ans, en grande partie grâce à ses investissements qui génèrent désormais plus de six chiffres par an en revenus passifs. Sam passe désormais son temps à jouer au tennis, à passer du temps avec sa famille et à écrire en ligne pour aider les autres à atteindre la liberté financière.
Mis à jour pour 2018 et au-delà. Le président Trump a mis MyRA en conserve. C’est à nous tous d’épargner autant que possible pour notre avenir de retraite.
